“2.5%低息，最高50万元，秒到账”。
“最近准备用钱，我考察了多家银行的产品，发现招行的闪电贷对新用户最低可以给到2.58%，除此之外还有利息抵扣券。”近日，就职于北京某家央企单位的的李女士告诉北方经济网，自己申请了招行的“闪电贷”产品，令她感到惊喜的是，在享受低息优惠的同时，客户经理提醒她可以进行贷款提额。
国家金融监督管理总局近日正式下发的《关于发展消费金融助力提振消费的通知》明确提出，个人消费贷款自主支付的金额上限可阶段性从30万元提高至50万元，个人互联网消费贷款金额上限可阶段性从20万元提高至30万元；贷款期限可阶段性由不超过5年延长至不超过7年。政策一出便引发市场热议。
除此之外，还有银行针对个人消费贷签约、支用推出多重奖励。如江苏银行无锡分行3月26日在其官方微信平台上发布，该行消费贷客户进行贷款支用满1个月后可登陆江苏银行APP抽奖，奖品包含苹果电脑、戴森吹风机、任天堂游戏机等；中国银行天津市分行近日公告，该行个人信用消费贷款客户一次性提款6万元（含）以上，每户奖励50元话费。
随着一系列促消费政策的落地，目前消费贷产品利率“卷”出新低。
值得注意的是，上述优惠利率仅针对几种固定职业，“国企员工也可以办，但比这个要稍高些，年化利率可以低至2.85%，额度50万元，最长5年，可以先息后本。”上述客户经理表示。
当下，银行消费贷利率整体呈下行趋势。
对此，融360数字科技研究院高级分析师艾亚文向北方经济网表示，“LPR基准利率的下行，直接压降银行贷款定价基准；近期部分银行的负债端成本压力有所缓解也起到关键性作用，也有个别银行因竞争压力主动下调利率抢夺优质客群。”
“提高个人消费贷款额度上限、延长贷款期限并适当简化对资金用途、流向管控要求，确有必要。”招联首席研究员董希淼向北方经济网表示，“近年来，我国消费环境、商品价格、居民收入等都发生了变化，在这样背景下，适当提高个人消费贷款额度，合理延长贷款期限，放宽相关要求，有助于更好地发挥消费金融的积极作用，更好地满足居民大宗消费需求，进一步助力提振消费、扩大内需。”
消费者需警惕“利率幻觉”
在业内人士看来，个人消费贷款利率过低可能产生一些负面作用。“一是可能让消费者产生‘利率幻觉’，不顾个人实际盲目申请，从而加重个人债务负担；二是消费贷款可能被套用、挪用，从而导致信贷资金违规流入资本市场、理财市场等。”董希淼表示。
不过，银行对消费贷用途有一定限定措施。
有网友在社交平台上分享自己的经历称，其贷款进股市后，不到一周便被抽贷。“我放款的卡绑定了证券账户，才借了几天就还回去了，还进了银行黑名单。”
其同时指出，消费贷需要强化场景服务，聚焦场景创新、产品适配与生态共建，服务创新方向，比如数字消费领域，开发“人工智能+消费”金融工具，比如绿色消费，定制新能源车、节能家电专属贷款，让消费贷在提振消费中发挥更大的作用。
董希淼也建议称，对消费者而言，申请消费贷款要基于个人和家庭的消费需求和实际需要，应量力而行、合理适度，将个人债务负担控制在合理水平之内，切不可因为额度高、利率低就随意申请。
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